Vollfinanzierung

Den Hausbau oder Hauskauf ganz ohne Eigenkapital finanzieren? Mit der Vollfinanzierung ist es möglich. In diesem Artikel finden Sie alle wichtigen Informationen und praktische Tipps, wenn Sie einen Immobilienkredit ohne eigenes Kapital beantragen wollen. Um den passenden Kredit für Ihre Bedürfnisse zu finden, ist als erster Schritt ein Kreditvergleich zu empfehlen.

So finden Sie die passende Vollfinanzierung

Bei der sogenannten „Vollfinanzierung“ handelt es sich um eine Immobilien- oder Baufinanzierung, bei der die Kreditnehmer kein Eigenkapital benötigen. Bei der Beantragung können Kreditnehmer entscheiden, ob die Finanzierung nur für die Immobilie oder auch die Nebenkosten genutzt werden soll.

Wenn die Kaufnebenkosten mit in die Vollfinanzierung genommen werden, spricht man auch von „Bruttovollfinanzierung“. Werden die Nebenkosten separat beglichen, heißt die Finanzierungform auch „Nettovollfinanzierung“.

Eine Vollfinanzierung ohne Eigenkapital wird von vielen Kreditinstituten angeboten. Sie kann gemeinsam mit einem Berater des Bankhauses geplant und danach von den Kreditnehmern beantragt werden und ist in der Regel verfügbar für:

• Hausbau ohne Eigenkapital
• Wohnungskauf ohne Eigenkapital
• Hauskauf ohne Eigenkapital

Eine Vollfinanzierung ist für Arbeitnehmer mit sehr solidem, gehobenem und nachhaltigem Einkommen geeignet. Nur so ist gesichert, dass die fälligen Raten für die Tilgung des Darlehens beglichen werden. Je höher Bonität und je solider die Einkommensverhältnisse, desto niedriger die Zinsen für das Darlehen. Empfehlenswert ist auch, dass Kreditnehmer die Vollfinanzierung so früh wie möglich beginnen. Da die Finanzierung ohne Eigenkapital längere Laufzeiten als eine Finanzierung mit Eigenkapital mit sich bringt, ist es umso besser, je früher Sie damit starten. Verwenden Sie einen Immobilienkredit Rechner um weitere Informationen über die daraus resultierende Laufzeit des Darlehens zu erhalten.

Voraussetzungen

Wird eine Immobilie oder ein Hausbau vollfinanziert, ist dieses Projekt zunächst die wichtigste Sicherheit der Bank für das Darlehen. Somit hängt der Erfolg eines Antrags auf eine Vollfinanzierung sehr stark von der Immobilie ab. Schließlich muss die Bank im Falle eines Notverkaufs sicher sein können, dass der erzielte Verkaufspreis einen Großteil des vorgestreckten Kapitals deckt. Wer folglich ein sehr baufälliges Haus oder eine Immobilie in einer schlechten Wohnlage ohne Eigenkapital finanzieren möchte, hat voraussichtlich keine guten Chancen auf Erfolg.

Stabile Einkommensverhältnisse, aus welchen absehbar ist, dass die Kreditnehmer die Raten zuverlässig tilgen können, sind eine weitere Voraussetzung für die Vollfinanzierung. Die Bank prüft die Vermögens- und Einkommensverhältnisse sowie die Bonität der Antragsteller vor dem Antrag deshalb sehr genau.

Wird die vollfinanzierte Immobilie als Eigenheim genutzt, können Sie die Chancen auf eine erfolgreiche Immobilie nochmals steigen.

So finden Sie eine günstige Vollfinanzierung

Eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist vor allem dann günstig, wenn das Zinsniveau für Bau- oder Immobiliendarlehen besonders niedrig ist. In diesem Fall ist es in der Regel günstiger, gleich die komplette Immobilien- oder Bausumme zu finanzieren. Würden Kreditnehmer erst Eigenkapital bei niedrigen Guthabenzinsen ansparen müssen, müssten sie viel länger mit dem Hauskauf warten und der Zinsertrag würde sich kaum lohnen.

Die Höhe der Zinsen wird in großem Maße vom sogenannten Leitzins der Europäischen Zentralbank bestimmt. Dieser Prozentsatz gibt vor, wie viele Zinsen Banken an die Zentralbank bezahlen müssen, wenn sie sich von ihr Geld leihen. Ist der Leitzins niedrig, sind in der Regel auch Bau- oder Immobilienkredite besonders zinsgünstig, was sich besonders bei einer Vollfinanzierung bemerkbar macht.

Kaufnebenkosten ebenfalls vollfinanzieren?

Das sehr niedrige Zinsniveau lockt Verbraucher dazu, auch die Nebenkosten in die Vollfinanzierung zu integrieren. Hierfür müssen Kreditnehmer 100 Prozent der Kaufsumme von der Bank aufnehmen. Manche Banken verlangen deshalb einen Risikoaufschlag und erhöhen die Darlehenszinsen, andere Bankenhäuser lehnen aufgrund der benötigten höheren Sicherheit eine solche Bruttofinanzierung ab.

Empfehlenswert ist es deshalb, die Hausnebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notar- oder Maklerkosten sowie den Umzug nicht in die Hausfinanzierung zu nehmen. Denn im schlimmsten Fall müssen Verbraucher aufgrund des Risikoaufschlags unnötig viel mehr an Zinsen bezahlen. Bei Nebenkosten von mehreren 10.000 Euro sind das auf die lange Kreditlaufzeit gerechnet beträchtliche Summen.

Wer seinen Hauskauf oder Hausbau mit einer Vollfinanzierung stemmen möchte, kann mit bis zu ein Prozent höheren Zinsen rechnen. Diese Zuschläge müssen Sie bei der Ermittlung Ihrer finanziellen Möglichkeiten einbeziehen. Gleiches gilt auch, wenn Sie eine Bruttofinanzierung anstreben, denn dann fallen die Zinsen durch Risikoaufschläge noch höher aus.

Sondertilgungen mit in den Vertrag aufnehmen

Achten Sie bei der Vollfinanzierung darauf, dass die Bank Ihnen das Recht auf kostenfreie Sondertilgungen einräumt. Erwarten Sie zum Beispiel Kapital aus einem Erbe oder einer Beteiligung, können Sie damit die Schulden schneller tilgen. Üblicherweise gewähren Bankhäuser jedes Jahr eine bestimmte Sondertilgungshöhe, ohne dafür Gebühren zu verlangen. Prüfen Sie unbedingt vor dem Abschluss des Vertrags, wie häufig Sie sondertilgen dürfen.

1. Bei einer Vollfinanzierung sind Sie über viele Jahre an die Rückzahlung des Kredit gebunden. Deshalb sollten Sie bei einem Kreditangebot auch auf Möglichkeiten wie Tilgungsaussetzungen oder Ratenverkleinerungen durch Sondertilgungen achten. So sind Sie bei finanziellen Engpässen oder bei sinkendem Einkommen im Alter besser abgesichert.

Baufinanzierung nach Stadt

Schritt für Schritt zu Ihrer Vollfinanzierung

Von der Entscheidung, in ein Eigenheim zu ziehen, bis zur Auszahlung des Kredits für die Finanzierung müssen viele Einzelschritte erfolgen. Wir zeigen Ihnen hier alle nötigen Schritte bis zur Vollfinanzierung.

1. Ermitteln Sie zunächst, wie viel Eigenkapital Sie aufbringen können. Hierbei hilft Ihnen unser Eigenkapitalrechner.
2. Prüfen Sie anhand Ihrer regelmäßigen Einkünfte und der Fixkosten, wie hoch Ihre maximale Kreditrate sein darf, damit Sie eine Vollfinanzierung sicher aufnehmen können. Wichtig: Denken Sie bei der Prüfung auch an eine ausreichende Reserve für Notlagen oder Einkommensrückgänge.
3. Anhand der maximal möglichen Ratenhöhe können Sie sich eine Obergrenze für den Immobilienkauf setzen.
4. Suchen Sie nach geeigneten Immobilien, die im Bereich Ihrer finanziellen Möglichkeiten liegen.
5. Nutzen Sie unseren Baufinanzierungsrechner, um geeignete Angebote von Banken zu ermitteln.
6. Vergleichen Sie die Angebote der einzelnen Kredithäuser und nehmen Sie Kontakt zu dem Anbieter auf, der das beste Angebot für Sie bereitstellt, eventuell können Sie von mehreren Banken konkrete Angebote einholen.
7. Vereinbaren Sie einen Termin mit der Bank mit dem besten Angebot und beantragen Sie dort eine Vollfinanzierung. Für den Antrag benötigen Sie unter anderem Einkommensnachweise sowie Unterlagen zum gewünschten Kaufobjekt (Wohnung, Haus) oder Bauvorhaben.
8. Die Bank prüft Ihre Dokumente. In der Regel schickt sie auch einen eigenen Gutachter, um zu ermitteln, ob das Haus für eine Vollfinanzierung in Frage kommt. Die Prüfung kann bis zu einer Woche dauern. Danach gibt die Bank ihr OK für die Vollfinanzierung oder nicht.
9. Wenn der Kredit bewilligt wurde, vereinbaren Sie einen Termin mit der Bank, bei dem Sie Ihren Kreditvertrag unterschreiben. Im Vertrag werden unter anderem der Auszahlungstermin sowie der Start der Tilgung vereinbart.

Darauf sollten Sie beim Vertragsabschluss achten

• Möglichst lange Zinsbindung (in Zeiten günstiger Zinsen)
• Flexible Rückzahlungsmöglichkeiten
• Mögliche Sondertilgungen vereinbaren

Baufinanzierung nach Finanzierungshöhe